Арзамасский городской суд (Нижегородская область)

Прусакова Е.Н., Решение о признании условий подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора недействительными.

Описание:Решение о признании условий подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора недействительными.
Вид производства:Гражданское
Этап производства:Первая инстанция
Судья:Прусакова Е.Н. (председательствующий судья)
Категория по делу: О защите прав потребителей
- из договоров с финансово-кредитными учреждениями
Дата вступления в силу:
Решение:Иск (заявление) удовлетворен (в том числе частично)
Дата опубликования:22 апреля 2011 г.


Дело № 2-127/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Арзамас ДД.ММ.ГГГГ

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Прусаковой Е.Н.,

при секретаре Костылевой Н.С.,

с участием истца Кузиной М.Н., представителя истца Шаровой И.Г., представителя ответчика ОАО « *********» К., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, третьего лица,не заявляющего самостоятельные требования Чичигина Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузиной М.Н. к Открытому акционерному обществу «*********» о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего оплату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику, перерасчета по данному договору,

УСТАНОВИЛ:

Кузина М.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «*********» о признании недействительным условия п. 1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику, перерасчета по данному договору.

В обоснование заявленного иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №.Согласно условиям договора, ОАО «**********» (Кредитор) обязуется предоставить истцу (Заемщику) кредит в сумме ****** рублей под 17,10% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заёмщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Согласно п.1.1 Кредитного договора, Кредитор включил условия о подключении Заёмщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. Подключение к программе страхования явилось обязательным условием при оформлении кредита. То есть при получении кредита в сумме ******* рублей с учетом комиссии за подключение к программе страхования общая сумма кредита составила ******* рублей, но на руки ей было получено ******* рублей, в то время как проценты за пользование кредитом банк начисляет исходя из общей суммы кредита в ******* рублей. Одновременно с этим она обременяется обязанностью по уплате суммы Комиссии за подключение к программе страхования. Таким образом, банк при оформлении кредита навязал заёмщику невыгодные условия договора. При этом не предоставил ей каких-либо документов о страховой компании, в которой осуществлено страхование. В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). В связи с чем условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными. В добровольном порядке ответчик удовлетворить её требования отказался.

В судебном заседании Кузина М.Н. исковые требования поддержала и просит признать вышеуказанные условия п.1.1. Кредитного договора недействительными и произвести перерасчет по кредитному договору исходя из суммы кредита в ******* рублей. В подтверждение чего ей предоставлен расчет - примерный график платежей.

Представитель Кузиной М.Н. Шарова И.Г. исковое заявление поддержала и пояснила, что заемщика вынудили заключить кредитный договор на таких условиях, поскольку подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья было обязательным условием к заключению кредитного договора. А поскольку истцу требовались срочно деньги на покупку автомобиля, она согласилась и подписала все, что ей было предложено банком. При этом банк не ознакомил её с условиями страхования, не представил сведения о страховой компании, о страховых случаях, при которых она могла бы рассчитывать на страховое возмещение, а так же сумме страховых премий, перечисленных страховой компании. Кроме того ей не выдали ни одного документа по страхованию её жизни и здоровья и не разъяснили куда она могла бы обращаться в случае наступления страхового случая. Всё это нарушает права потребителя и не отвечает её интересам, а потому просит признать данное условие кредитного договора недействительным, в связи с чем произвести перерасчет по кредитному договору из расчета суммы кредита, выданной ей на руки - в ******* рублей.

Представитель ОАО « ************» К. исковые требования не признал и поддержал доводы, изложенные в возражении на исковое заявление. В судебном заседании он показал, что соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «***» (Страховщик) и ОАО «***********» (Страхователь)установлены условия и порядок заключения договоров страхования. В соответствии с Условиями Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков *********** (ОАО) при получении кредитов Банк предоставляет заёмщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Для подключения к программе страхования от клиента требуется только заполнить и подписать заявление на страхование. При этом подключение к программе является добровольным. ДД.ММ.ГГГГ истец Кузина М.Н. обратилась в ОАО «***********» за получением кредита, в связи с чем заполнила анкету на кредит. Сумма запрошенного кредита составила ******** рублей. В указанной анкете Истец высказал согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов. Так же истцом добровольно и собственноручно заполнено Приложение к анкете о её согласии на оплату комиссии в сумме ****** за подключение к указанной программе по кредиту в сумме ****** рублей. Истцом был заключен кредитный договор № на сумму ******** рублей под 17.10% годовых на 60 месяцев. Сумма кредита была перечислена на вклад Кузиной М.Н. и этой суммой она распорядилась по своему усмотрению.****** по заявлению Кузиной М.Н. было направлено на оплату услуги за подключение к программе страхования. Кузина по договору страхования выступает застрахованным лицом, Банк - Страхователем, страховая компания ОАО «***» - страховщиком. Застрахованное лицо Кузина М.Н. не является стороной по договору, следовательно не может быть признана потерпевшей и в силу ст. 166 ГК РФ не может являться истцом по требованию о признании страхования недействительным. Граждане свободны в заключении договоров, о чем говориться в ч.1 ст.421 ГК РФ. Согласно п.2 ч.2 ст. 934 ГК РФ «договор личного страхования в пользу лица, не являющимся застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников». Заключенный с Кузиной кредитный договор не содержит условий обязательного страхования при предоставлении кредита. Кредитор не обуславливает заключение кредитного договора заключением договора страхования жизни и здоровья. Предоставленная услуга является самостоятельной по отношению к кредитованию. Данная услуга предоставлена, а потому требование о признании недействительным условия договора в части подключения к программе страхования удовлетворению не подлежит. Кроме того, для решения вопроса о выдачи кредита Банком требуется паспортные данные клиента и подтверждение его платежеспособности. Решение о выдачи кредита принимает машина и согласие на подключение к программе страхования при этом не требуется. Кроме того представитель ответчика пояснил, что из ***** рублей - **** перечислено Банком страховой компании, ****** сумма НДС на оказанную услугу и ****** руб. ** коп. сумма комиссионного вознаграждения Банку за оказание услуги по подключению к программе страхования, а так же за то, что в случае наступления страхового случая Банк передает страховой компании необходимые документы для решения вопроса о страховом возмещении.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено к участию в деле ОАО «***». Представитель ОАО «***» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № Ш. в судебное заседание на ДД.ММ.ГГГГ не явилась, однако в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просила рассмотреть данное дело в отсутствии представителя.

В своем отзыве от ДД.ММ.ГГГГ на исковое заявление ОАО «***» исковые требования Кузиной М.Н. не признал и указал, что стороны договора имеют право применять различные способы обеспечения исполнения обязательств по заключаемой сделке, в том числе и использовать страхование жизни и здоровья в пользу кредитора. Кузиной М.Н. при подписании договора обладала полной информацией о предложенных ей условиях кредитования, добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором № от ДД.ММ.ГГГГ. Доводы истца о том, что подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья была навязанной услугой ответчика несостоятельны, поскольку соглашаясь с условиями ОАО «***********» при заключении кредитного договора № от ДД.МММ.ГГГГ Кузина М.Н. добровольно согласилась со всеми условиями кредитования, не избрала другую кредитную организацию, не отказалась от заключения кредитного договора в данной кредитной организации, то есть между сторонами достигнуто соглашение, которое истца полностью устраивало. Кроме того по заявлению Кузиной М.Н. сумма за подключение к программе страхования в размере ***** была по инициативе истца включена в сумму кредита.

Привлеченный по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования Чичигин Н.М. исковые требования Кузиной М.Н. поддержал и пояснил, что дочери срочно нужны были деньги на покупку автомобиля, поэтому она была вынуждена взять кредит в ОАО «*************». Ей необходимо было ******** рублей. Однако ей навязали дополнительные условия в виде подключения к программе страхования за что она вынуждена была заплатить *****, увеличив кредит на эту сумму. По кредитному договору он выступил поручителем, хотя недоумевает зачем вообще нужен был договор поручительства, когда застрахован кредит. Договор страхования ей не дали, не объяснили в каких случаях будет действовать страховка и сколько она будет стоить. Куда нужно обращаться в случаях наступления страхового случая.

В судебном заседании был допрошен свидетель со стороны ответчика П., которая пояснила, что работает в кредитном отделе Арзамасского отделения **************. В её обязанности входит проводить консультации по поводу оформления кредита, оформление кредита гражданам. Так Кузина М.Н. обратилась в банк за получением кредита в сумме ******* рублей. Ей было разъяснено, что возможно предоставление услуги в виде страхования жизни и здоровья, при этом ей подробно всё было рассказано и сосчитана сумма за подключение к программе страхования. Которая составила *****. Она решила подумать, но придя через некоторое время в банк, согласилась на подключение к программе страхования. Была оформлена анкета, заявление, памятка. Все документы были выданы ей на руки при выдаче кредита. Если бы Кузина не согласилась с условиями подключения к программе страхования, то ей был бы выдан кредит без дополнительных услуг. Решение о выдачи кредита принимается автоматически после проверки паспортных данных клиента и его платежеспособности. Каких-либо других требований для выдачи кредита в банке не требуется.

Выслушав стороны, их представителей, третьих лиц, свидетелей, изучив представленные сторонами доказательства, суд считает, что исковые требования Кузиной М.Н. подлежат удовлетворению.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №, между Акционерным коммерческим *****************, именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР и Кузиной М.Н., именуемой в дальнейшем ЗАЁМЩИК, согласно п.1.1 которого кредитор обязуется предоставить заёмщику «*************» в сумме ******* рублей, в том числе ****** рублей на внесение Платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающий комиссию за подключение Клиента к Программе страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий страховщику; под 17,10% годовых на цели личного потребления на срок по 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно п.2.1 кредитного договора № в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательство Договору Заёмщик предоставляет кредитору поручительство гражданина РФ - Чичигина Н.М.( п.2.1.1).

В этот же день был заключен договор поручительства № между АК «*****************», именуемый в дальнейшем Кредитор и Чичигиным Н.М., именуемый поручитель, согласно которого поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение Кузиной М.Н. всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, (далее - кредитный договор), заключенный между заемщиком и кредитором. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита ***********, в том числе ****** рублей на внесение платы за подключение Клиента к Программе добровольного страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий страховщику, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 17,10% годовых.

Кроме этого Сберегательный банк представил Информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита с примерным графиком платежа исходя из суммы предоставляемого кредита в размере *********** рублей, из чего следует, что из данной суммы начисляются проценты и рассчитана сумма погашения основного долга.

Согласно дополнительного соглашения № к Договору № о вкладе «***********************» от ДД.ММ.ГГГГ, вкладчик поручает банку начиная с июня ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно каждого 17 числа перечислять с данного счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для погашения всех платежей в пользу Банка.

Из сберегательной книжки следует, что все расчетные операции по кредитному договору происходят путем перечисления и списания денежных средств Кузиной М.Н. со счета №. Так ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанный счет были перечислены денежные средства в сумме ******** рублей. В этот же день было списано ****** рублей. Остаток на ДД.ММ.ГГГГ составил ********* рублей. ДД.ММ.ГГГГ истицей сняты денежные средства в сумме ******** рублей. Таким образом, истица воспользовалась предоставленным ей кредитом ДД.ММ.ГГГГ.

Кузина М.Н ДД.ММ.ГГГГ обращалась в дополнительный офис № Арзамасского отделения *************** с заявлением о признании недействительным условие кредитного договора в части внесения Платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий страховщику. Однако в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ за № ОАО «***************» разъяснил, отказал от возврата сумм уплаченных Кузиной М.Н. за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом уведомил, что цена на страховку жизни и здоровья, приобретенную в ********** является самой низкой.

Из заявления Кузиной М.Н. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она дала согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере ***** на весь срок кредитования, а также включение данной суммы в сумму выдаваемого кредита. В приложении к анкете от ДД.ММ.ГГГГ также указана сумма запрашиваемого кредита ****** рублей и согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Решением ********* по кредитной заявке № от ДД.ММ.ГГГГ Кузиной М.Н. был предоставлен кредит в сумме ****** рублей под 17,10% годовых с поручительством Чичигина Н.М.

В суд была представлена Технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков - физических лиц ОАО «***********» от ДД.ММ.ГГГГ№. Как пояснил в судебном заседании представитель ответчика К., данная схема является внутренним документом и не доводится до клиента, однако именно ей руководствуется банк при страховании жизни и здоровья клиента. Согласно данной схемы, страховым случаем признается страховое событие, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. А именно: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; присвоения инвалидности 1-й, 2-й группы Застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма определяется исходя из суммы задолженности Застрахованного лица на соответствующую дату. Плата за подключение включает в себя комиссионное вознаграждение Банка, которое облагается НДС, а так же компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, которая не облагается НДС. ( п.4.5)

Также согласно п.3.6 данной технологической схемы в момент подключения до клиента в обязательном порядке доводятся полные Условия страхования на бумажном носителе. Согласно п.3.8 в момент подписания кредитной документации работник Банка, который непосредственно контактирует с Клиентом, выдает Клиенту памятку Страховщика, регламентирующую действия Клиента при наступлении Страхового случая.

Между ОАО «************» и ОАО «***» заключено Соглашение об условиях страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого устанавливаются условия и порядок заключения договоров страхования, а так же взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяется взаимоотношения Сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления Страховщиком Страховых выплат. Согласно данного Соглашения страховая премия взимается за услуги, оказываемые в рамках Договоров страхования и равняется сумме, полученной в результате умножения Страховой суммы на Страховой тариф, при этом страховая премия округляется до копеек, и такое округление происходит в большую сторону. Настоящим стороны пришли к соглашению, что страховой тариф устанавливается в размере 0, 21% в год по продукту «*******************» и рассчитывается как процент от страховой суммы. Согласно Изменений № в Технологическую схему от декабря ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.№-№) при оформлении операции подключения к услуге, Клиент не информируется о составляющих платы ( сумма комиссионного вознаграждения Банка, сумма НДС, сумма нетто-ставки Страховщика). Кроме того изменено условие выдачи клиенту подписанного им заявления на страхование (п.10).

В судебном заседании представитель истца Кузиной М.Н. показала, что её не ознакомили с условиями страхования, а именно какие страховые случаи предусмотрены в программе страхования жизни и здоровья. Какая страховая компания является страховщиком и за что уплачено ***** рублей. Ни какой памятки, ни договора, ни даже заявление на страхование ей не выдавали. Таким образом, её не ознакомили с полными условиями страхования. В судебном заседании представитель ответчика К. делегировал доказательства по данному факту свидетелю П., которая показала, что все вышеуказанные документы вручались клиенту, однако подтвердить документально данное обстоятельство не смогла, а потому суд склонен верить истцу о том, что ей не были доведены до сведения условия страхования, страховая компания, от каких страховых случаев она застрахована по программе страхования в связи с заключением кредитного договора. Данное обстоятельство подтверждается и вышеприведенной технологической схемой и изменениями №, предоставленными Банком, согласно которых исключено условие «о подписании заявления в двух экземплярах. Один экземпляр для клиента, второй для банка», что противоречит показаниям свидетеля П., а потому доверять им у суда нет оснований. Кроме того в ответе на запрос, ОАО «***» сообщило, что не может предоставить договор страхования с Кузиной М.Н., поскольку между ОАО «************» и ОАО « ***» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого договор страхования в отношении каждого клиента ОАО «**********» заключается путем обмена электронными документами, а именно реестр, содержащий предложение Страхователя к Страховщику заключить договор страхования, включающий в себя список клиентов. В соответствии с п.5.2 Соглашения страховая премия СОАО «***» рассчитывается с применением страхового тарифа в размере 0,21% и составила **** рублей. Страховая премия **** рублей получена за весь период кредитования Кузиной М.Н.

Кроме того, согласно распоряжения на списание страховой платы с плательщика - Кузиной М.Н. в размере ****** рублей включает в себя следующие суммы: сумма комиссионного вознаграждения Банку ( за вычетом НДС) - ***** руб. ** коп.; сумма подлежащая перечислению страховой компании - **** руб.; сумма НДС - **** руб.** коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц, изменений № технологическую схему и соглашения об условиях и порядке страхования за № от ДД.ММ.ГГГГ, которыми руководствовался Банк при заключении кредитного договора крайне не выгодны для заёмщика.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации ( открытое акционерное общество) в связи с регистрацией новой редакции устава Банка переименован в Открытое акционерное общество «**********».

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из кредитного договора, в котором заемщиком является гражданин. Договор является возмездным, содержание которого - оказание банком услуг гражданину.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Подключение к программе страхования жизни и здоровья клиента является самостоятельной, не свойственной банку услугой.

Сам порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, и страховой компанией, которые внесены в договор кредитования. Данные отношения регулируются Технологической схемой подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц и соглашением об условиях и порядке страхования №254 от 31 августа 2009 года, не является нормативно правовыми актами, а потому регулирование данных отношений не основано на законе.

Поскольку при предоставлении услуги в виде кредитования банк в Договоре обусловил обязательное получение другой услуги, то есть услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья клиента, что противоречит нормам ГК РФ, Закону «О защите прав потребителей».

Ссылка Представителей ОАО «***********» и ОАО «***» о том, что клиент добровольно согласился на подключение к программе страхования не может быть принята во внимание, поскольку данное условие заключено на не выгодных для заёмщика условиях, с которыми его не ознакомили при заключении кредитного договора. Как пояснила истица, она обратилась в банк за получением кредита в сумме ********** рублей. Банк навязал ей кредит на сумму *******, из которых - ****** стоимость услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья. Стоимость услуги по страхованию стоит **** рублей, что подтвердил ОАО «**********» и ОАО «***» в своих ответах. Остальные деньги пошли банку, в том числе банк заплатил из этих денег налог на добавленную стоимость за оказанную услугу, что противоречит ст.143 НК РФ, согласно которой налогоплательщиками налога на добавленную стоимость признаются организации, индивидуальные предприниматели. Физические же лица, согласно указанной статьи, признаются плательщиками данного налога только в связи с перемещением товаров через таможенную границу Таможенного союза, определяемые в соответствии с таможенным законодательством таможенного союза и законодательством Российской Федерации. Данное обстоятельство свидетельствует о нарушении Банком действующего законодательства, что скрыто от заёмщика и других лиц. Кроме того с суммы ***** заёмщик должен уплачивать проценты как с суммы полученного им кредита, что свидетельствует о кабальности условия кредитного договора. Кроме того ни заемщику, ни поручителю не доведены до сведения страховые случаи, при наступлении которых возможно страховое возмещение. Страховые случаи расписаны в технологических схемах и соглашениях между Банком и страховой компанией и являются внутренними документами. Как установлено в суде приложение к технологической схеме в виде памятки истице не вручалось. И Кузина М.Н. только во время судебного процесса узнала о страховых случаях, от которых она застрахована, а именно от наступления смерти и инвалидности 1 и 2 группы. Данные условия страхования не устраивают заёмщика и её поручителя, поскольку вероятность наступления данных страховых случаев крайне низкая. Кроме того обеспечение исполнения кредитного договора гарантируется заключением договора поручительства. Фактически сам банк страхует свои денежные средства за счет заёмщика, что не отвечает интересам истца. ***** руб. ** коп. - сумма комиссионного вознаграждения Банку. Как пояснил представитель банка, эта сумма взимается банком за оформление страхования а, так же за то, что при наступлении страхового случая банк будет переправлять собранные заинтересованными лицами документы в страховую компанию. То есть взимается плата, за то, что может и не наступить. Кроме того, если бы истец не через банк произвел страхование своей жизни и здоровья, то заплатил бы за данную услугу всего **** рублей, а не ***** как по кредитному договору. Что подтверждает невыгодность условий по страхованию в рамках кредитования.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Исходя из вышеуказанных требований закона, и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о ничтожности условий кредитного договора, предусматривающих взимание платежа за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и необходимости перерасчета задолженности по кредитному договору в связи с исключением суммы данного платежа, а именно в ***** рублей, поскольку в результате исполнения кредитного договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки и они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Кузиной М.Н. к ОАО «************» о признании недействительным условия п.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику, перерасчете по данному кредитному договору удовлетворить.

Признать недействительным условия п.1.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Акционерным коммерческим ******************(ОАО) с Кузиной М.Н. в части оплаты суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Кредитора на оплату страховых премий страховщику.

Обязать ОАО «***********» произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета ******** (**********) рублей основного долга на момент заключения договора.

Взыскать с Открытого акционерного общества «**********» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере *** рубля.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья



Таблица акта на сайте суда:

Решение на сайте суда: